Существует ли ипотека без первоначального взноса

Существует ли ипотека без первоначального взноса

Первый взнос по ипотечному кредитованию – неотъемлемое требование многих банков, но есть банки которые дают ипотеки без первоначального взноса.

Как оформить ипотеку без оплаты первого взноса: 10 вариантов

1. Льготные ипотечные программы

Государство составило программы, предназначенные для людей, которые относятся к незащищенным категориям общества. Предназначение таких программ – поспособствовать гражданам в улучшении их условий проживания.

Чтобы узнать подробнее о конкретных программах, действующих в регионе нахождения человека, следует обратиться в локальные муниципальные органы.

Обычно льготами могут воспользоваться:

  • военнослужащие;
  • молодые школьные учителя;
  • семьи, возраст жены и мужа в которых не превышает 35 лет.

Чтобы стать участником программы по социальной ипотеке, следует посетить локальные муниципальные органы и подтвердить факт необходимости улучшить свои условия проживания.

  1. Если сотрудники муниципалитета примут положительное решение по заявке обратившегося человека, то последнего поставят в очередь на предоставление ему жилищного сертификата.
  2. Как только человеку окажут соответствующую помощь, он может потратить субсидированные денежные средства на то, чтобы покрыть первоначальный ипотечный взнос.

Есть несколько важных замечаний.

  1. Сумма субсидированных средств составляет максимум 10% от совокупной стоимости квартиры. Вследствие этого банковские организации при разработке ипотечных программ с гос. поддержкой определяют именно такой размер первого взноса.
  2. Длительность действия указанного жилищного сертификата лимитирована и составляет полгода. За эти месяцы человек должен успеть выбрать банковскую организацию, определиться с квартирой, которую он приобретет, и оформить соглашение с финансовым учреждением.
  3. Работать с соц. ипотекой вправе банковские организации, являющиеся партнерами АИЖК.

2. Оформление военной ипотеки

Воспользоваться таким способом могут военнослужащие. Чтобы оформить военную ипотеку, следует совершить такой перечень действий:

  • принять участие в НИС;
  • по истечении 36 месяцев с даты регистрации оформить заявление в Росвоенипотеку;
  • получить разрешение на ипотечное оформление;
  • найти банковскую организацию, которая работает по программе военной ипотеки;
  • выбрать квартиру (располагаться она может в любой точке России);
  • подписать соответствующую документацию.

После этого человек становится собственником дома либо квартирного помещения.

При этом установлена пара ограничений:

  • наибольшая сумма субсидированных средств равна 2,2 млн рублей;
  • воспользоваться субсидией могут только те военнообязанные, которые добросовестно и ответственно выполняют свои обязанности по службе.

До того как задолженность на жилое помещение не будет погашена, оно обременяется двойным залогом, налагаемым со стороны государства и банковской организации. Военнослужащий не вправе продавать такое жилье или оформлять на него дарственную.

3. Ипотека с маткапиталом

Маткапитал перечисляется семьям, которые пополнились вторым ребенком. Данные средства государство разрешает потратить на предустановленные цели, в том числе и на первоначальный ипотечный взнос.

На данный момент маткапитал выдается в размере 426 тыс. рублей. Чаще всего это 20% от стоимости квартиры, поэтому выданных государством средств точно должно хватить на первый взнос.

Первым делом человеку требуется обратиться в ПФР и получить соответствующее разрешение, оформление которого может занять 60 дней. После этого субсидию перечислят в банк.

  1. Найти собственника готового жилья или компанию-застройщика, готового продать квартиру с применением денежных средств из маткапитала.
  2. Обратиться в ПФР и получить разрешение на то, чтобы использовать маткапитал на покупку квартиры.
  3. Найти банк и определиться с ипотечной программой, позволяющей оформить кредит на приобретение жилья и оплатить первый взнос маткапиталом.
  4. Оформить заявку на ипотечное кредитование и направить ее соответствующему специалисту.
  5. Получить положительное решение по отправленной заявке.
  6. Внести первоначальный взнос, используя государственный сертификат.
  7. Оформить квартиру в свою собственность с наложением бремени.

Если заявитель уже выплачивает ипотечную задолженность, то он может использовать средства маткапитала для того, чтобы частично оплатить основную часть долга.

4. Маркетинговые акции

Банковские организации с целью расширить клиентскую базу разрабатывают ипотечные акции. Можно встретить предложения по оформлению ипотеки, первоначального взноса по которой не предусматривается.

Нередко такие акции проводятся в сотрудничестве с компаниями-застройщиками, желающими повысить количество продаж.

Недостатки такого варианта следующие:

  • невысокая степень надежности;
  • ожидание, пока акция вступит в действие;
  • наложение лимитов по выбору недвижимости на основе подобных программ.

5. Ипотека под залог квартиры, которая уже есть в наличии

Если денежных средств на покрытие первого взноса не хватает, то можно использовать квартиру, которая уже есть в наличии. Такой вариант выгоден для банковской организации, поэтому есть все шансы на то, что она согласится.

Банки предъявляют к потенциально залоговой квартире несколько требований:

  • местоположение в районе, где есть отделение выбранного банка;
  • высокая степень ликвидности;
  • возможность проживать в такой квартире/доме.

Чаще всего сумма кредита под залог собственного недвижимого имущества составляет максимум 70% от рыночной цены квартиры.

6. Дополнительное финансовое обеспечение

В качестве залога можно использовать любые ценности, способные заменить первый взнос. К ним относятся:

  • личное транспортное средство;
  • земельная территория;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы.

Предоставляемый банку залог должен обладать высокой ликвидностью и доходностью. Если это не так, то сотрудники учреждения (обычно они хорошо разбираются в сфере инвестирования) откажутся принимать подобные активы.

7. Оформление потребительского кредита

Если рассмотренные ранее способы человеку не подходят (он не обладает статусом малоимущего или нуждающегося в улучшении жилищных условий, не имеет собственного имущества, ему не полагается маткапитал и т. д.), то есть другой вариант.

Можно оформить потребительский кредит и оплатить полученными заемными средствами первый взнос по ипотеке. В некоторых случаях банки разрабатывают особые программы под такие случаи.

Первым делом потребуется получить одобрение на оформление ипотечного кредитования и только после этого оформлять потребительский кредит.

Если есть возможность, то от такого варианта лучше отказаться: наличие двух кредитов значительно повышает нагрузку на личный или семейный бюджет.

  • Согласно статистическим данным, подавляющее количество затруднений при оплате ипотечного долга имеют отношение к необходимости покрывать 2 задолженности одновременно.
  • Если допустить просрочку, то начнут начисляться пени, штрафы. К тому же всегда имеется риск лишиться источника заработка по независящим от себя причинам.

8. Акции от компании-застройщика

Чтобы добиться высоких уровней продаж, компании-застройщики нередко организуют акции. Ипотечное кредитование превратилось для них в результативное средство для продажи недвижимости. 2-3 года назад ипотека с государственной поддержкой позволила остаться строительной отрасли на плаву.

Первый взнос приносит застройщикам немало затруднений, поскольку люди чаще всего не обладают достаточными денежными средствами на него. К тому же, покупая недвижимость в стоящемся доме, владельцам приходится арендовать другое жилье.

Акции от застройщика представляют собой:

  • скидку в размере первоначального взноса по ипотечному кредитованию;
  • или рассрочку по уплате первого взноса.

Чтобы успеть воспользоваться выгодным вариантом, заинтересованному человеку требуется постоянно отслеживать рынок предложений.

9. Завышение стоимости квартиры

Это не совсем законный способ оплатить первоначальный взнос, однако некоторые люди продолжают его использовать.

Завышение стоимости квартиры – несложный способ обойти требование банковской организации по оплате первоначального взноса. Стоит просто предоставить сотруднику сведения о том, что стоимость квартиры больше, чем она есть, на размер первого взноса. Чтобы подтвердить свои слова, нужно предоставить соответствующую расписку от продавца.

В этом случае потенциальный владелец квартиры сталкивается с некоторыми сложностями.

  1. Есть риск не пройти оценку квартирного помещения. Когда стоимость жилья чересчур отличается от рыночной, банк откажется предоставлять человеку ипотечный кредит.
  2. Банковские организации не принимают расписки от юрлиц. Будет трудно купить квартиру в новостройке от организации-застройщика.
  3. Покупатель способен потребовать от продавца возвратить ему «первый взнос», поэтому для последнего такая сделка является рискованной.

10. Просьба взять в долг у знакомых

Последний способ – попросить недостающую сумму у родственников и друзей.

  • Преимущества – вероятное отсутствие процентов (если не составлена нотариально заверенная расписка), нет необходимости обращаться в банковские учреждения.
  • Недостатки – психологический дискомфорт, вероятные испорченные отношения с близкими, отсутствие у них финансовой возможности помочь.

7 банков, которые дадут ипотеку без первоначального взноса с лучшими условиями

Для подбора оптимальной банковской организации необходимо сравнить программы, предлагаемые разными фин. учреждениями.

Альфа-Банк разработал программу ипотечного кредитования под залог имеющейся жилой недвижимости. Годовая процентная ставка составляет 12,3%.

Сбербанк предлагает оформить ипотеку, воспользовавшись маткапиталом, со ставкой в 12,5% годовых.

ВТБ24 разработал военную ипотеку, где за вас первоначальный взнос делает государство. Ставка по такой программе 13%.

Дельта Кредит предлагает воспользоваться потребительским кредитом, денежные средства которого пойдут на первоначальный ипотечный взнос. При этом ставка достаточно высокая – 15%.

В Запсибкомбанке можно оформить ипотеку без необходимости уплачивать первый взнос. Ставка в этом случае равна 16%.

Тинькофф Банк предлагает воспользоваться двумя программами ипотечного кредитования. Первая направлена на приобретение жилья на вторичном рынке, вторая – в новостройках. Ставки составляют от 8% и от 6% соответственно.

Банк Жилищного Финансирования разработал программу ипотечного кредитования, по условиям которой уплачивать первый взнос не требуется. Наименьшая процентная ставка в год составит 12,99%.

Особенности такой ипотеки

Есть несколько особенностей оформления ипотеки без оплаты первого взноса.

1. Как повысить вероятность одобрения заявки

Чтобы повысить свои шансы на успех, рекомендуется найти надежного платежеспособного поручителя. Также вероятность добиться одобрения от банка имеется у тех, кто обладает ценным ликвидным имуществом или правом на гос. субсидии.

2. Преимущества брокерских организаций

  • Чтобы определиться с наиболее оптимальной ипотечной программой, можно обратиться за помощью к брокерским компаниям. Потребуется заплатить комиссионные за их услуги, однако в конечном итоге окончательные условия будут достаточно выгодными.
  • В мегаполисах представлено много брокерских организаций, а в маленьких населенных пунктах специалисты трудятся на основе агентств недвижимости.
  • В Москве наиболее надежными организациями выступают Роял Финанс, Кредитная Лаборатория и LK-кредит.

Какие документы нужны

Сотруднику банковской организации заявитель должен предоставить такие документы:

  • заявка на оформление кредита по форме банка (чаще всего в ней требуется прописать основные сведения о заемщиках, поручителях и согласиться на обрабатывание личных данных);
  • свой паспорт РФ или документ, который его заменяет;
  • мужчинам, возраст которых не превышает 27 лет, необходимо иметь с собой военный билет либо свидетельство о прописке к военному комиссару;
  • свидетельство о рождении одного/нескольких малышей, о заключении брачного союза;
  • справка о доходах с текущего места трудоустройства;
  • если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, то он предоставляет налоговую декларацию;
  • выписка из трудовой книжки либо справку отдела кадров о том, что заявитель трудоустроен;
  • документация на квартиру, которую обратившийся планирует купить.

Это общий перечень документации, но в каждом конкретном случае он может отличаться.

Подводим итоги

В статье рассмотрены варианты того, как обойти требование банка об уплате первоначального долга по ипотечному кредитованию.

К наиболее популярным относятся такие способы, как применение маткапитала, оформление потребительского кредита, отслеживание акций от компаний-застройщиков, предоставление залогового финансового обеспечения.

Ипотека без первоначального взноса. Такое вообще бывает?

Что делать, если не получается накопить на первоначальный взнос? Взять кредит под гигантские проценты? Или искать другие варианты ? Что предлагает рынок? Как в этом разобраться? Рассказывает Татьяна Решетникова – наш главный эксперт по ипотеке.

Такие программы существуют? Неужели банки готовы идти на подобные риски?

Конечно, банки охотнее кредитуют заемщиков, у которых есть деньги на первый взнос – страхуют себя на случай падения стоимости недвижимости и проверяют, способен ли заемщик зарабатывать и грамотно управлять финансами, чтобы накопить хотя бы 15-20% от общей суммы.

Представьте, что банк даст ипотеку без первоначального взноса. Заемщик покупает квартиру за 2,5 млн рублей, получив от банка ипотеку на 10 лет. Спустя 2 года человек перестает платить взносы по кредиту, и банк вынужден продать квартиру, которая находится у него в залоге, чтобы вернуть деньги обратно .

Читайте также:  Получить справку о разводе в загсе

За это время ситуация на рынке изменилась, стоимость жилья в этом районе упала, и вместо прежних 2,5 млн квартира стоит 2 млн. Банк остается в убытке. Если бы заемщик заплатил 500 тысяч в качестве первоначального взноса, в ситуации с просевшими ценами на рынке жилья банк смог бы вернуть все деньги .

Центробанк тоже относится к таким кредитам с опасением и настоятельно не рекомендует банкам одалживать деньги без гарантий. Тем не менее, такие программы все равно существуют – и ими пользуются тысячи людей по всей стране. В основном, это или льготы для бюджетников, или программы с повышенной ставкой, за счет который банк ограждает себя от рисков.

Льготные программы предоставляют молодым семьям, военнослужащим, учителям, медикам, ученым и прочим работникам социальной сферы. Им выделяют субсидии, которые оформляют займом или безвозмездной выплатой. Как правило, такие субсидии не покрывают полную стоимость жилья, и людям приходится добавлять собственные или кредитные средства – но это хорошее подспорье для желающих купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса. Здесь ответственность за заемщика берет государство.

У других заемщиков, не попадающих в льготную категорию, тоже есть шанс получить ипотеку без первого взноса, но процентная ставка по такому кредиту будет на 1-5% выше ставки по ипотеке с первоначальным платежом. Заемщика, решившего взять ипотеку без собственных вложений, будут проверять очень тщательно: у такого человека должна быть близкая к идеальной кредитная история и достаточно высокий стабильный доход.

Неоспоримый плюс подобных программ – на таких условиях можно купить квартиру, даже если семейный доход не позволяет сразу внести несколько сотен тысяч рублей. Минус – помимо повышенных ставок есть риск остаться в долгу перед банком даже после продажи залогового имущества.

И какие варианты у меня есть? Только для врачей или под огромные проценты?

Совершенно нет: помимо льгот для бюджетников существуют льготы и для других категорий лиц, а проценты не обязательно будут очень большими. Чтобы не говорить попусту, давайте остановимся и посмотрим, что вообще бывает.

Льготные ипотечные программы

Их много разных, и не только для бюджетников. О социальных программа х в вашем регионе можно узнать в органах местной власти или у местных ипотечных брокеров. Мы бы с радостью опубликовали для вас единый список, но перечни доступных льготных программ в разных регионах России слишком отличаются друг от друга, поэтому мы расскажем только о самых распространенных.

Социальная ипотека предназначена для граждан не старше 35 лет, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы попасть в такую программу, надо подать заявление в органы местной власти и подтвердить, что ваши жилищные условия действительно следует улучшить.

Документы, необходимые для участия в программе:

  1. Заявление об участии в программе.
  2. Справка из городского архива, подтверждающая, что вы с рождения и до настоящего момента проживали в этом городе.
  3. Справка из БТИ или из Росреестра о том, что у вас в собственности нет недвижимости. Действительна 2 месяца.
  4. Свидетельство о регистрации брака или разводе.
  5. Свидетельство о рождении для каждого ребенка.
  6. Копии паспортов всех членов семьи и детей, достигших 14 лет.
  7. Копия диплома и трудовой книжки.
  8. Справка с места работы с реквизитами предприятия и названием должности.
  9. Характеристика с места работы.
  10. Согласие на обработку персональных данных.

Если ваше участие в проекте одобрят, вас поставят в очередь на получение жилищного сертификата. В очереди можно простоять несколько лет, зато в результате получите дотацию от 10 до 100% от стоимости жилья и возможность взять ипотеку под 9-10% год овых. Правда, перечень банков будет ограничен, поскольку не все работают с субсидиями. В некоторых случаях жилфонд готов дать заем к субсидии примерно под 1%, но тогда квартира либо будет находиться у него в залоге, либо нужно будет предоставить двух поручителей подходящего возраста с официальным доходом.

Обратите внимание – срок действия жилищного сертификата составляет 6 месяцев. За этот период надо выбрать банк , подобрать подходящее жилье и оформить сделку. Когда будете искать банк , рассматривайте только те, которые работают с сертификатами.

Далее обратитесь в банк с подходящей ипотечной программой, чтобы заключить ипотечный договор. В банк е, который работает с льготниками по субсидиям, откройте счет, на который поступят деньги. Банк , получив заявку, копию паспорта, документы на приобретаемое жилье и сертификат, предоставит вам ипотеку.

Еще одна распространенная льготная программа – «Молодая семья» . Государство по этой программе готово дать до 35-40% от стоимости жилья. Сумма варьируется от региона к региону, но в среднем выходит около 600 тысяч рублей. Размер субсидии зависит от количества членов семьи, бездетным ее получить очень сложно.

Чтобы поучаствовать в программе, вы должны состоять в браке, и оба быть не старше 34 лет на момент получения субсидии. Все члены семьи, включая детей должны быть гражданами Российской Федерации. Можно не состоять в браке, но тогда надо быть единственным родителем с детьми. Учитывая, что очередь на получение помощи движется медленно, стоит поинтересоваться в местной администрации ориентировочным сроком ожидания, чтобы не тратить попусту время на ежегодный сбор документов.

Допустим, заявление подали Кирилл и Ольга. На момент подачи заявления Кириллу было 32 год а, а Ольге – 31. Через 2 год а подошла их очередь на субсидию, и поскольку Кириллу на момент получения исполнилось 34 год а, а Ольге – 33, они получили деньги.

А вот Михаилу и Анне повезло меньше. Когда они подавали заявку, Анне исполнилось 32 год а, а Михаилу уже было 34. В результате, когда через год их очередь подошла, возраст Михаила превысил установленный порог. Пара утратила право на получение помощи в покупке жилья по этой программе. Однако если Михаил и Анна разведутся, то Анна с детьми сможет получить субсидию.

Наличие или отсутствие детей на право участия в программе не влияет, заявление могут подать и семьи с детьми, и бездетные. Но для семей с детьми предусмотрен больший размер субсидии. В среднем те, кто детьми еще не обзавелся, могут рассчитывать на 30-35% от стоимости жилья, а семьи с детьми – на 35-40%. Но это на бумаге, на практике шансов получить господдержку у бездетных или малодетных практически нет.

Помимо этого, местные органы власти должны признать, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий. В каждом регионе свои нормы учетной площади – минимальной жилплощади, которую устанавливают для признания семьи нуждающейся в улучшении условий жилья. Например, в Москве это 10 квадратных метров, в Пермском крае – 12 метров, а в Самаре – 11. Сведения о нормах в вашем регионе можно получить в органах соцзащиты.

Чтобы не терять время, дождитесь, когда вас признают нуждающимся и поставят в очередь, накопите или займите денег на первоначальный взнос и купите квартиру в ипотеку. После того, как получите субсидию, ее можно будет направить на частичное досрочное гашение.

Военная ипотека

Для военнослужащих РФ разработана специальная программа . Министерство обороны берет на себя обязательства по погашению ипотеки, но получить такую помощь могут не все военнослужащие. В обязательном порядке в этой программе участвуют офицеры и прапорщики, которые впервые пошли служить по контракту после 1 января 2005 год а. Добровольно могут поучаствовать:

  • Офицеры запаса, которые проходили службу с начала 2005 года;
  • прапорщики и мичманы, отслужившие более трех лет;
  • матросы, солдаты, сержанты, которые подписали второй контракт после 1 января 2005 года;
  • выпускники военных ВУЗов, срок службы которых составляет больше трех лет;
  • служащие ФСБ, ФСО и МВД;
  • работники военизированных частей МЧС.

Военнослужащего могут исключить из программы поддержки в связи с увольнением со службы, окончательной выплатой взносов или в связи со смертью.

Деньги , выданные на жилищное кредитование , хранятся на именных накопительных счетах военнослужащих. Посмотреть, сколько денег на счете, можно в личном кабинете на официальном сайте «Росвоенипотеки».

Военная ипотека подразумевает первоначальный взнос – 10-20%. Но поскольку в качестве первоначального взноса используются средства с сертификата накопительно-ипотечной системы (НИС), участник программы собственные деньги на него не тратит, и для него такая программа первоначального взноса не предусматривает.

Военнослужащий должен написать рапорт командиру части, чтобы получить доступ к кабинету и включить себя в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Через 3 год а после регистрации в НИС можно будет купить жилье. К рапорту прикладывают копию паспорта и военного контракта.

После получения свидетельства участника программы можно обращаться в банк и заключать договор купли-продажи. Обратиться военнослужащий может в любой банк , который предоставляет военную ипотеку.

Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал могут получить семьи, в которых родился либо был усыновлен второй ребенок. Или третий и последующие, если до этого семья не воспользовалась своим правом на маткапитал. На 2019 год по сертификату можно получить 453 026 рублей.

Потратить материнский капитал на получение жилищного кредита можно сразу после рождения ребенка. Порядок действий будет выглядеть так:

  1. Выбор банка и ипотечной программы, которая допускает приобретение недвижимости
  2. без первоначального взноса с последующим внесением материнского капитала;
  3. Подача заявки на ипотеку;
  4. Поиск застройщика или собственника жилья на вторичном рынке, готовых заключить сделку с материнским капиталом;
  5. В случае одобрения – оформление сделки с последующим предоставлением документов в ПФР, на основании которых пенсионный фонд перечислит материнский капитал в банк.

Жилое помещение, приобретенное за счет средств материнского капитала, оформляют в общую собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей. Размер долей в праве собственности определяется соглашением. Собственниками обязательно должны стать владелица сертификата (то есть мать), ее муж и ее несовершеннолетние дети. Если за время выплаты ипотеки кто-то из детей станет совершеннолетним, он может при желании отказаться от доли в таком жилье.

С 2019 год а вам не понадобятся услуги нотариуса, если вы сразу выделите долю на детей. Экономия составит около 5 тысяч рублей и 0,5% от стоимости жилья – в эту сумму обходилось удостоверение таких документов прежде. Теперь стало возможно оформлять документы со смешанной собственностью: часть квартиры может быть в совместной собственности супругов, а часть – в долевой собственности детей.

Акционные программы

На данный момент многие банки дают ипотечный кредит без первоначального взноса , чтобы привлечь новых клиент ов. Чаще всего такие акции проводят совместно с застройщиками, которые тоже заинтересованы в увеличении продаж и готовы пойти на определенные уступки по условиям.

Это не самый надежный и привлекательный вариант, поскольку дожидаться акции можно долго, и выбор жилья по такой акции ограничен.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Взять ипотеку без первоначального взноса можно без особых препятствий, если вы можете предложить банку в залог уже имеющуюся у вас недвижимость. Многие банки соглашаются на подобную схему, поскольку для них это выгодный вариант . Но ваш объект должен соответствовать определенным требованиям: его можно использовать для проживания; он ликвиден – в случае необходимости его можно быстро продать по рыночной стоимости; среди собственников нет несовершеннолетних детей.

Сумма кредита, который вам дадут под залог недвижимости, будет до 90% ее реальной стоимости, но процентная ставка будет такой же, как по потребительскому кредиту. Для оформления ипотеки с залогом уже имеющегося жилья к стандартному пакету документов придется приложить дополнительные бумаги:

  • правоустанавливающие документы на вашу недвижимость (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о праве на наследство, договор о передаче квартиры в собственность и прочее);
  • документ, подтверждающий регистрацию права собственности (до января 1999 год а отметка БТИ на правоустанавливающем документе, до июля 2016 год а – свидетельство о праве собственности, после июля 2016 год а – выписка из ЕГРН);
  • выписку из ЕГРН;
  • справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам
  • справку, в которой указаны все зарегистрированные жильцы;
  • если жилье совместно нажитое – нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу его в залог банку;
  • если жилье принадлежит не вам, а третьему лицу (к примеру, вашему родственнику), необходимо предоставить документы человека, который будет выступать залогодателем по сделке;
  • отчет о рыночной стоимости объекта, выполненный экспертной организацией, аккредитованной в банке.
Читайте также:  Можно ли закрыть заблокированный расчетный счет

Ипотека от застройщика

В этом случае ипотечное кредитование без первоначального взноса вы получаете не от банка, а от застройщика. Оформить такую ипотеку проще, чем взять кредит у банка, но процентные ставки могут быть сильно выше. По процентам можно переплатить 3-7%, и застройщик даст заем на срок не больше 2-3 лет.

А можно схитрить?

Да, можно. По стандартным условиям банковских программ вы вносите 15-20% в виде первоначального взноса, а оставшиеся деньги получаете от банка. Но есть варианты, когда банк дает 85% стоимости квартиры, а вы покупаете объект, не докладывая те 15%. Это возможно в случае, когда банк при выдаче кредита ориентируется на рыночную стоимость объекта, указанную в отчете об оценке, а квартира продается ниже этой цены.

Например, вы нашли выгодный вариант за 2 млн рублей, а аналогичные варианты стоят 2,5 млн, и в отчете об оценке фигурирует эта стоимость. Банк может выдать кредит на 80% от цены – 2 млн рублей на покупку этой квартиры. Кредитор будет исходить из вашей платежеспособности и предоставляемого залога, а не из проставленной в договоре цены объекта. Договор купли-продажи заключается между продавцом и покупателем, стороны вольны указать в нем любую согласованную между собой стоимость, и банк не вправе требовать корректировки.

У подобных схем есть минусы. Найти вариант, когда квартира продается по сниженной цене, не слишком просто. Кроме того, этот объект надо согласовать с банком. Но самое главное – надо позаботиться о своей безопасности. Если в последующем продавец докажет, что квартиру он продал дешево, на невыгодных для него условиях, заключил кабальную сделку из-за тяжелой жизненной ситуации или будучи в измененном состоянии здоровья, она может быть расторгнута. При определенных обстоятельствах расторгнуть сделку могут также родственники продавца. Или ее оспорят в процессе банкротства продавца.

Поэтому готовить документы для такой сделки и прописывать условия договора, чтобы исключить риск расторжения, должны юристы банка вместе с юристами, представляющими интересы заемщика.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?

В 2019 году немногие банки готовы предоставить ипотеку без первоначального взноса, причем большинство потребует в залог другое имущество или выдаст такой кредит только льготникам, за которых деньги внесет государство – по сути в этом случае банк получит первоначальный взнос, только не от самого заемщика, а от государства.

Есть ли ипотека без первоначального взноса в банках вашего региона, и на каких условиях эти учреждения готовы выдать вам кредит, вы можете выяснить самостоятельно или обратившись за помощью к ипотечным брокерам.

К примеру, насчет варианта покупки квартиры за 80-85% рыночной стоимости без первоначального взноса можно договориться в Сбербанке, ВТБ, Банке Открытие, Абсолюте, Райффайзенбанке, Юникредите.

И кому дают такую ипотеку?

Каждый банк предъявляет свои требования к заемщику и к залогу по ипотеке. Как правило, основные моменты, которым должен соответствовать заемщик, такие:

  • Возраст не меньше 18 лет и не больше 85 лет на момент окончания выплат по кредиту.
  • На момент обращения за кредитом работа у одного работодателя от 1 месяца, общий стаж должен быть не меньше 3 месяцев, но чаще банки требуют стаж продолжительностью 6 месяцев или 1-2 года.
  • Достаточная зарплата заемщика и уровень дохода семьи в целом – ипотечный платеж должен быть не выше 40% от зарплаты заемщика, хотя некоторые банки, например ВТБ, допускают размер платежа до 65% от дохода. В Сбербанке рассчитывают так: вычитают из дохода действующие кредитные обязательства, оставляют на проживание семьи, независимо от состава, примерно 6-7 тысяч, оставшаяся сумма может стать ежемесячным платежом по ипотеке. Допустим, если доход семьи – 20 тысяч рублей, максимальный платеж может составлять около 13 500.
  • Наличие других кредитов допускается с ограничениями – общая ежемесячная сумма по займам, включая ипотечный платеж, не должна превышать 40-65% зарплаты. Размер ограничения зависит от конкретного банка. В ежемесячной сумме учитываются и кредитные карты – по ним вычитается 5-10% лимита карты. В некоторых банках есть ограничение по числу кредитов, к примеру, не более 5 действующих договоров и карт на семью без учета запрашиваемой ипотеки.

Условия выдачи ипотеки без первоначального взноса в разных банках будут отличаться не так уж сильно. В основном банки готовы давать примерно одинаковые суммы на примерно одинаковые сроки, отличаться будет только процентная ставка. Когда определитесь, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в вашем регионе, в первую очередь сравнивайте предложения по ставкам.

Хорошо, я решился на ипотеку. Каков порядок действий?

  1. Заполните анкету-заявку – это можно сделать в офисе банка, в интернет-банкинге. Как правило, рассматривается заявка в течение 1-14 дней в зависимости от регламента банка;
  2. В случае одобрения подберите вариант подходящего жилья в указанный банком срок – обычно 3-4 месяца;
  3. Предоставьте банку пакет документов по выбранному объекту: правоустанавливающие документы, технический и кадастровый паспорта, выписку из ЕГРН, выписку из лицевого счета, оценку рыночной стоимости жилья и другие документы по требованию банка.
  4. Если банк одобрит сделку по выбранному объекту, подпишите договор купли-продажи и кредитный договор.
  5. После подписания зарегистрируйте переход права, ваше право собственности и ипотеку.
  6. После регистрации рассчитайтесь с продавцом и подпишите акт передачи квартиры.

Далеко не все банки дают ипотеку без первоначального взноса . Когда найдете организацию, где дают ипотеку без первого взноса на покупку жилья , уточните порядок оформления у специалистов такого банка. Вам подробно расскажут, как оформить ипотеку без первоначального взноса . Вполне вероятно, что выгоднее будет отложить покупку и накопить нужную сумму за пару лет.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотека без первоначального взноса, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать, а также где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно. В общем, если нет первоначального взноса, а жилье очень нужно, то обязательно прочтите пост до конца.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос

Прежде всего давайте разберемся, что такое ипотека и зачем банки требуют первоначальный взнос.

Ипотека – это займ от банка на покупку жилья. Как правило, банк берет в залог именно ту недвижимость, которую приобретают по ипотеке. Пока вы не закроете задолженность перед банком, жилье будет под обременением. Это значит, что ни продать, ни подарить или еще что-то сделать с этой недвижимостью вы не сможете.

Казалось бы, все отлично. Банк дает вам деньги на покупку квартиры, а сам получает гарантию в виде закладной на неё. Если вы вдруг не сможете платить ипотеку, оп просто продаст её и получит свои деньги назад. Но не все так просто.

Ипотечный кредит без первоначального взноса для банка слишком рискованная сделка по двум причинам:

  1. Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые обрушивают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса.
  2. Ипотека с нулевым взносом привлекает заемщиков низкого качества. Банки считают, что, если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог – риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент, есть убеждение у банков, что ипотека без первоначалки – это удел низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, а это опять же риск будущих проблем с возвратом. Но практика показывает, что все это лишь домыслы банков. Просрочка по ипотечным кредитам самая минимальная (3-4%), а те, кто решился на ипотеку, как правило достаточно исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием у большинства банков. При ипотеке вы обязаны иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры.

Но на любой замок есть отмычка. Хотеть не вредно, а вредно не хотеть. Сейчас поговорим про 10 способов как обойти первоначальный взнос в банке.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Итак, давайте разберем самые популярные способы взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. По итогу вам станет абсолютно понятно, как оформить ипотеку без первоначального взноса именно в вашем случае.

Классический вариант

Классическая ипотека без первоначального взноса в 2019 году представлена банком – это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса».

Суть программы очень проста. Вам выдается ипотека полностью на всю стоимость квартиры без всяких заморочек под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то +1%).

Без первого взноса ипотека возможна только для работников, работающих по найму (не ИП и собственники бизнеса), на сумму от 250 тыс. до 3 млн., на срок до 25 лет. Оформление ипотеки на строительство дома по данной программе невозможно.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет ипотеки без первоначального взноса в Металлинвестбанке. Рассчитанный первичный платеж не должен превышать половины дохода вашей семьи.

Важный момент! Ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять половину чистого дохода семьи (за вычетом платежей по кредиту и картам, а также расходам на иждивенцев). Например, если доход семьи из трех человек с одним несовершеннолетним ребенком составляет 50 000 рублей в месяц. Есть кредит с платежом 5000 рублей, то максимум на что может претендовать данная семья — это примерно 1 450 тыс. руб.

Также ипотеку с 0 первоначальным взносам можно оформить в СМП банк (от 12,5% ), Банк Возрождение (от 12,95%) и Промсвязьбанк (от 13,3%), но только на новостройку и у специально аккредитованных застройщиков.

Программа «Переезд» и аналоги

Следующий вариантом, как взять ипотеку без первоначального взноса может стать программа «Переезд» от Банка Левобережный или её аналоги в других банках.

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, то вам их может одолжить банк под залог другого вашего жилья. Т.е. Вы оформляете ипотеку в нужном вам банке, а деньги на первоначальный взнос получаете от банка Левобережный, например. При этом ежемесячно платить за данный заем вам не надо.

Деньги выдаются на год с условием того, что вы течение этого срока найдете покупателей на вашу квартиру и продадите её с разрешения банка по нужной вам цене без спешки, а затем погасите заем с процентами. Но можно и не продавать эту квартиру, а просто вернуть деньги банку + проценты, что набегут за это время (от 17,5 до 19% годовых).

Читайте также:  Покупка товара из россии в казахстан

Плюс тут очевиден – легальный способ получить деньги на первый взнос без проверки требований к доходу и вашей занятости.

Пример. Вы официально не работаете, но у вас есть квартира, которую вы можете заложить. Банк выдаст вам не более 60% процентов от её оценочной стоимости. От 3 млн. это 1800 тыс. руб. В Банке ВТБ 24 можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения трудовой занятости, если у вас есть 40% первоначального взноса. Таким образом, вы даже, будучи официально безработным или с низким официальным доходом, но с квартирой в собственности, сможете приобрести жилье до 4,5 млн. рублей.

Минус тоже очевиден – наличие квартиры в собственности.

Под залог недвижимости

Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса – это взять кредит под залог имеющейся недвижимости.

Вам также, как и в прошлом варианте, нужно иметь свою недвижимость в собственности, но вам выдадут нужную сумму наличными без анализа куда вы эту сумму потратите.

Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. Её очень часто берут под бизнес, либо на покупку нестандартного жилья, которое под обычную ипотеку не подходит.

Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке вы можете взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. руб. до 10 млн. Сумму выдают в пределах 60% от залоговой стоимости недвижимости. Срок от года до двадцати лет по ставке от 14% годовых.

Кредит

Еще один вариант получить ипотеку без первоначального взноса – это взять потребительский кредит, в том числе потребительский кредит под залог автомобиля и оформить обычную ипотеку.

Здесь нужно подойти к делу с головой.

Во-первых, нужно посчитать потяните ли вы платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременной. Потребительские кредиты выдаются на меньший срок и под большую ставку, чем по ипотеке. Можно очень быстро выйти на просрочку, если начнутся проблемы с работой и доходом.

Во-вторых, потребительский кредит нужно брать в нужный момент. В зависимости от типа банка, есть разные алгоритмы выдачи ипотеки. Как правило, после того, как вы предоставили документы по объекту недвижимости в банк после одобрения заявки, вы смело можете идти и брать кредит на первоначальный взнос, но уже в другом банке. Повторно банк не будет проверять кредитную историю и не заметить того, что у вас появился новый долг.

Но бывают и другие варианты, когда банк требует разместить первоначальный взнос на счету или заложить в аккредитив перед выдачей кредита. Тогда если вы возьмете кредит, банк увидит это в кредитной истории и может срезать сумму уже одобренной ипотеки или совсем перевести заявку в отказ, и вы останетесь без квартиры, но с потребительским кредитом на руках.

Используете помощь в получении ипотеки без первоначального взноса у наших партнеров – проект «Кашалот Финанс» или запишитесь на бесплатную консультацию у нашего юриста в специальной форме в правом нижнем углу экрана.

Взять в долг

Если вам не хочется переплачивать, то следует рассмотреть вариант взять деньги в долг.

С одной стороны, самый простой вариант. Попросить у родственников или знакомых деньги в долг и внести его в уплату первоначального взноса по ипотеке, а затем возвращать по возможности с процентами или без.

Но с другой стороны не у всех будет на руках нужна сумма. Для покупки квартиры в 3 млн. рублей нужно найти примерно 450 тыс. Второй момент – психологический. Не всегда удобно занимать у близких родственников и знакомых и, тем более, если будут проблемы с возвратом, то можно навсегда испортить с ними отношения.

О том, где взять деньги в долг срочно онлайн мы писали в нашем прошлом посте. Обязательно загляните туда, чтобы не попасть в лапы мошенников, узнать золотые правила жизни без долгов и советы о том, как их быстро погасить.

Сертификат

Возможна ли ипотека без первоначального взноса с использованием материнского сертификата? Наш ответ: да, возможна, но в определенных банках.

Есть ряд банков, которые выдадут вам такой кредит. Кредитование достаточно простое. Вы обращаетесь в банк и предъявляете полный пакт документов (как на ипотеку на общих условиях), но дополнительно доносите справку об остатке мат. капитала из ПФ и сам сертификат.

Банк принимает положительное решение и выдает вам ипотеку на всю стоимость недвижимости. Далее вам следует обраться в ПФ с пакетом документов для погашения ипотеки материнским капиталом.

Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечислит деньги в банк и погасить за вас часть ипотеки или полностью, если хватит суммы.

Ипотека без взноса под материнский капитал, на текущий момент, наиболее выгодна в Сбербанке (от 12% годовых) и Уралсибе (10,8%). В Райффайзенбанке можно взять ипотеку без первоначального взноса с материнским капиталом под 12,5% годовых, но только если у вас официальный доход по 2 ндфл, если по форме банка, то тогда нужно найти 10% ПВ. Отзывы о данных банках только положительные.

Субсидии от государства

Государство активно помогает определенным категориям граждан в решении жилищного вопроса. В частности, взять ипотеку без первоначального взноса в МО могут по программе «Социальная ипотека в Московской области» учителя, врачи и ученые. О ней мы писали ранее. Первый взнос за них до 50% оплатит бюджет. Как можно стать участником данной программы мы рассказали в прошлом посте.

Без взноса в Москве и в других городах следует рассматривать программу «Молодая семья» (социальная ипотека). Для молодой семьи действует ряд льгот. Можно получить от государства субсидию до 35% стоимости квартиры.

Для участия в программе вы должны обратиться в органы власти на месте и предоставить нужные документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Для военных действует накопительно-ипотечная система. В рамках данной системы на специальном счету накапливается определенная сумма, установленная государством, которую военнослужащий может потратить на оплату первоначального взноса по военной ипотеке.

Таким образом, после трех лет службы, нулевая ипотека по первому взносу для военного вполне возможна.

Завышение

Если вы планируете взять квартиру без первоначального взноса, то вы обязана знать термин «Завышение». Сейчас разберемся, что это такое.

Обходить требование банка по первому взносу можно разными способами. Достаточно простой из всех вариантов – это просто завысить стоимость квартиры перед банком.

При таком раскладе вы показываете банку стоимость квартиры выше, чем она реальна есть на размер первоначального взноса, а также предоставляете ему в качестве подтверждающих документов о его уплате расписку от продавца.

Пример. Стоимость квартиры 4 млн. руб. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тыс.). Если таких денег на руках нет, то подаем в банк заявку на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. руб., сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк одабривает нужную сумму (4000 100 руб.), а дальше предоставляется расписка о том, что якобы продавец получил от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального взноса. Банк перечисляет продавцу всю сумму 4 млн.

Возможные проблемы:

  • Можно не пройти оценку квартиры перед банком. Если завышение слишком большое и стоимость квартиры сильно отличается от рынка, то банк может отказать в кредитовании данного жилья.
  • В новостройке от застройщика приобрести квартиру будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридического лица.
  • Есть риск у продавца, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первый взнос.

Займ от АН и застройщика

Чтобы избежать проблем с оценкой квартиры или нужна ипотека без первоначального взноса от застройщика, существует способ взять займ на первый взнос у самого застройщика или агентства недвижимости.

Суть программы заключается в том, что вы оформляете обычную ипотеку, а застройщик или АН выдает вам беспроцентный или процентный займ в размере первоначального взноса. Его вы отдаете в банк, а далее возвращаете займ на тех условиях, которые были прописаны в договоре.

Данную схему используют чаще вместе с завышение стоимости квартиры, тогда застройщик от банка получает всю стоимость квартиры сразу, а для банка на размер завышения выдается приходно-кассовый ордер. При этом после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя, договор займа уничтожается.

Как правило, за данную услугу берут дополнительную плату – 3-5% от стоимости квартиры.

Также взять займ можно в любом МФО. Проверенный вариант [urlspan]тут.[/urlspan]

Акции от застройщика

Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.

Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью. У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.

Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.

Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначалки, а когда нет

Прежде чем решиться на покупку вам следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать насколько она вам выгодна.

Давайте разберем простой вариант.

Пример. Чтобы накопить на студию в Новосибирске в 1 млн. рублей за год, нужно ежемесячно откладывать по 12500 + 12500 платить за съемную квартиру. Итого при средней зарплате в 30 000 рублей за год накопить на ПВ для студии вполне реально. Если не заморачиваться, а сразу взять ипотеку без первоначального взноса в готовом жилье с завышением, то за 20 лет переплата будет примерно 1,8 млн., а с учетом года аренды и ипотеки с 15% ПВ, на тот же срок – 1472 тыс. руб.

Из нашего расчета следует, что даже в варианте с завышением ипотека без первого взноса проигрывает классической ипотеке с ПВ.

Другой вопрос, когда у вас нет своего жилья и вам просто нереально накопить на взнос в банк, тогда данная ипотека будет единственным вариантом решения жилищной проблемы и тут уже не до расчета выгодности.

Вопрос от читателей. Хочу взять ипотеку на строительство дома. Как получить такую ипотеку и возможно ли обойтись без первого взноса. Где можно оформить и под какой процент будет выдаваться ссуда.

Наш ответ. Взять можно в Сбербанке по ставке от 12,5% годовых. Обойти первоначальный взнос можно, если предоставить чеки на закупку материалов или договориться с подрядчиками о предоставлении ему аванса за якобы выполненные работы (должен быть платежный документ).


Надеемся, у вас больше не осталось вопросов о том, как взять ипотеку без первого взноса. Если нет, то ждем ваши комментарии в конце поста и вопросы нашему юристу в специальной форме в правом нижнем углу.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Ссылка на основную публикацию
Судебная практика по капитальному ремонту многоквартирных домов
Капитальный ремонт представляет собой определенный комплекс работ, направленный на обеспечение нормального, с точки зрения законодательства и строительных норм, состояния. Он...
Ст 27 закона о государственном кадастре недвижимости
Статья 27. Отказ в осуществлении кадастрового учета ГАРАНТ: См. комментарии к статье 27 настоящего Федерального закона 1. Орган кадастрового учета...
Ст 318 319 ук рф судебная практика
# Название Cуд Решение 548178 Приговор суда по ст. 319 УК РФ Игнатьев А.А. совершил преступления в г. Кемерово при...
Судебная практика это определение
Решения судов, основанные на применении норм Гражданского кодекса Российской Федерации. В разделе представлены судебные решения по различным статьям ГК РФ...
Adblock detector