Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Что выгоднее — ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше — ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Что лучше — ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Сроки

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Читайте также:  Стоимость межевания дачного участка

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше — ипотека или кредит?

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать — ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

  1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
  2. Оформляется в кратчайшие сроки.
  3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
  4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
  5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Минусы

  1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
  2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
  3. Процент выше иногда вполовину.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше — ипотека или кредит.

Перед потенциальным покупателем встает вопрос: жилищный кредит и ипотека — в чем разница, Сбербанк предлагает широкий спектр услуг по предоставлению займов для приобретающих недвижимость. Похожее звучание терминов вводит в заблуждение. Речь идет о двух разных сферах выдачи средств с одной целью — покупка квартиры, дома. В сходствах и различиях несложно разобраться. Достаточно подробнее ознакомиться с условиями, учесть плюсы, минусы каждой разновидности существующих продуктов банковских услуг.

Читайте также:  Где делают замену паспорта

Общие черты

Путаница происходит из-за единой причины обращения в финансовое учреждение. Высокие цены на рынке недвижимости вынуждают будущих новоселов одалживать всю сумму на покупку квадратных метров целиком, либо ее часть. Процесс в упрощенном виде в обоих случаях практически идентичен:

  • Клиент обращается в Сбербанк;
  • Происходит рассмотрение заявки;
  • Выносится решение;
  • Определяется график выплат;
  • Человек становится счастливым обладателем нового дома.

Схожесть выражений «ипотечный» и «жилищный» кредит не добавляет ясности в происходящее. При практической реализации процедуры обозначаются особенности разницы каждого из выбранных продуктов.

Подобие можно выделить лишь в общих чертах. Все кредитные продукты имеют пересекающиеся зависимости от выбранных клиентом условий, сводящихся к старой формуле. Время — деньги. Больше потраченных денег экономят дни и месяцы. Затягивание сроков грозит лишними тратами. Получение обоих займов требует от клиента первоначального взноса. Размер оказывает влияние на оставшуюся сумму, ложащуюся долговым бременем на покупателя. Увеличение размера изначально вносимых средств может снизить дополнительный процент. Сбербанку выгодно минимизировать собственные риски, для этого потребителей стимулируют экономическими методами, предлагая разницу в виде более выгодных условий.

Полное право собственности для владельца наступает после полного погашения обязательств перед Сбербанком. Жилищный кредит и ипотека напрямую зависят от предмета оформления. Получить деньги возможно на:

  • Строящийся объект недвижимости;
  • Квартиру на вторичном рынке;
  • Готовый частный дом;
  • Строительство собственного коттеджа на участке земли.

Тип предмета договора с финансовым учреждением, стоимость влияют на условия предоставления средств для покупки. Выплата основной суммы и накапливающихся процентов в обоих случаях происходит ежемесячно.

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Сходство пропадает с первого этапа — предоставления документов. Сбербанк предъявляет требования по необходимому пакету справок и копий в случае оформления ипотеки. Учреждение является одним из основных участников сделки. Большинство процедур оформления проходит через его отделы. В случае жилищного кредитования нужно учитывать требования продавца недвижимости. Основных участников процесса передачи собственности двое — покупатель и лицо, у которого происходит приобретение. Финансовая организация лишь предоставляет необходимые для совершения обмена средства.

Следующее различие заключается в сроках кредитования. Ипотека находится под более полным контролем Сбербанка, позволяя предлагать длительный срок для погашения платежей. Существуют программы, дающие возможность рассчитываться за приобретенную жилплощадь до 30 лет. Жилищный кредит предоставляется участниками рынка на период не более 10 лет. В большинстве случаев ограничивается 3 годами. Обусловлена данная политика более высокими рисками для предоставляющего заем учреждения.

Заключаются они в обеспечении займа. Собственность в ипотеке может быть продана банком при нарушении выплачивающим лицом договора. Дом, квартира являются гарантом возврата средств, одолженных на приобретение. Продажа объекта недвижимости для взаимного расчета по долгам в подобном случае проще. Жилищный кредит является целевым на покупку квадратных метров, разница в обеспечении исключительно платежеспособностью клиента. Обращение в судебные инстанции, длительные взыскания не несут выгоды финансовому учреждению.

Практика получения

Недостатки жилищных кредитов заставляют банки исключать их из портфолио предоставляемых услуг. В арсенале Сбербанка находится достаточное число ипотечных предложений, специальных социальных программ для льготных категорий населения. Молодые семьи, военнослужащие, трудящиеся в приравненных к ним структурах имеют дополнительные преимущества при обращении с целью улучшения условий проживания, приобретения первого собственного объекта недвижимости.

Существуют дополнительные скидки для:

  • Получающих заработную плату через систему карт Сбербанка. Служит для привлечения клиентов в экосистему компании;
  • Оформивших страхование жизни в аккредитованных учреждениях. Снижает риски;
  • Приобретающих жилье у застройщиков-партнеров. Сотрудничество увеличивает надежность сделки, уменьшает лишние расходы сторон;
  • Проходящих процедуру подачи заявки через онлайн портал. Разгружает персонал в отделениях, ускоряя процессы оформления ипотеки.

Система поощрений логична, прозрачна для обеих сторон.

Жилищный кредит заменен займом на любые цели. Разница между продуктами в том, что обратившийся может претендовать на стандартные условия, вне зависимости от области применения полученных средств. Ограничение для покупающих квадратные метры заключается в сумме до 3 млн. рублей сроком до 5 лет. Постоянные клиенты, получающие заработную плату или пенсию через Сбербанк, могут рассчитывать на увеличение суммы предоставляемых средств до 5 млн.

Советы при выборе

Принятие окончательного решения по форме займа остается за покупателем недвижимости. Исходить необходимо из конкретной финансовой ситуации. Предоставляемый на сравнительно короткий срок кредит накладывает серьезные обязательства по внесению крупных платежей. Для поддержания графика требуется высокий доход. Приятным плюсом становится быстрый период расчетов со Сбербанком, завершающийся получением полного права распоряжаться имуществом при отсутствии долгов. Подать заявку онлайн возможно при наличии платежной карты Сбербанка. Разница с оформляющим через интернет ипотеку в доступности открытия личного кабинета без привязанной пластиковой карты.

Ипотека предоставляет стабильность. Вносить средства можно на протяжении долгих лет, решив вопрос с проживанием сразу и окончательно. Льготы, скидки делают предлагаемые программы привлекательнее в глазах подходящих под требования категорий людей. Основной недостаток — величина нарастающих процентов. Длительность срока займа выливается в переплаты, но при отсутствии альтернатив является единственным выбором для большинства представителей среднего класса.

Читайте также:  Если погасить кредит раньше срока проценты возвращаются

Между жилищным кредитом и ипотекой Сбербанка существует разница. Путать финансовые продукты не следует. Выбор зависит от текущих условий желающего приобрести квартиру, дом. Перед принятием решения следует внимательно ознакомится с условиями, предлагаемые финансовым учреждением. Информация доступна на официальном сайте Сбербанка. При наличии вопросов рекомендуется обратиться к консультантам через удобную форму обратной связи.

Ипотека или кредит — подводные камни

На собственную недвижимость у человека зачастую не хватает денег. Поэтому ему приходится обращаться в банк за дополнительными средствами. Изобилие предложений может натолкнуть на вопрос, что оформить – жилищный кредит или ипотеку? В статье мы рассмотрим различия этих двух разновидностей займа, узнаем, когда их будет целесообразнее использовать.

Общие признаки ипотеки и жилищного кредита

Многие и вовсе считают, что эти два термина имеют одно значение. На практике же часто они имеют немало различий. Но прежде чем разбираться в них, нельзя не перечислить сходные черты жилищного кредита и ипотеки:

  • Целевое назначение. Жилищный кредит и ипотека предполагают, что выделенные средства пойдут на покупку собственного жилья.
  • Сумма займа. Оба формата кредитования предполагают выдачу крупной суммы средств, которая не сравнится с обычным потребительским кредитом.
  • Сроки погашения. Среднее значение составляет 10 – 15 лет, тогда как получить обычный потребительский займ на такой срок вряд ли удастся.
  • Требования к заемщику. Они достаточно строгие, так как клиент получает на руки крупную сумму денег. Для оценки банк обычно требует справку о доходах или другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
  • Первоначальный взнос. Потребительский займ никаких начальных взносов не предполагает, а ипотека и жилищный кредит в большинстве случаев обязывают заемщика предоставлять часть суммы сразу же. Исключение составляют лишь отдельные программы и условия.
  • Возрастные ограничения. Сложно будет получить ипотеку в 18 лет. Обычно нижний порог начинается с 25 – 27 лет. Не горят желанием банки выдавать жилищные кредиты и ипотеки пожилым гражданам. Получить деньги после 45 лет по этим направлениям будет сложнее.

А вот у потребительского кредита с ипотекой намного меньше общего, ведь первый не имеет целевого назначения, первого взноса, а сумма и срок погашения часто оказываются гораздо ниже.

Отличия жилищного кредита от ипотеки

Такое большое количество совпадений могут натолкнуть человека на мысль, что никаких серьезных различий у ипотеки и жилищного кредита нет. Он может не придать им значения, а уже после заключения договора испытать на себе возможные последствия. Поэтому каждое отличие мы рассмотрим детально.

Тип целевого назначения

Ипотека с точки зрения целевого значения – более широкое понятие. Выделенные средства могут использоваться для покупки не только жилой, но и нежилой (коммерческой, промышленной и иной) недвижимости. В свою очередь само название жилищного кредита обуславливает область его применения – деньги идут исключительно на покупку жилья.

В перечень жилой недвижимости входят комнаты, квартиры, загородные дома и дачи, коттеджи. Нежилая недвижимость чаще всего используется для бизнеса. В отдельную категорию выделяются земельные участки – купить их на средства жилищного кредита нельзя. В этом случае нужно будет оформлять ипотеку.

Чаще всего ипотеку используют для покупки квартир на первичном рынке, в особенности на стадии строительства. Применяется она и на вторичном рынке. Зато жилищные кредиты могут идти на строительство, реставрацию, восстановление жилого объекта.

Право собственности

Пожалуй, самое важное отличие жилищного кредита от ипотеки в юридической составляющей. Так, по условиям ипотечного договора приобретаемая недвижимость становится залогом и это обременение не снимается вплоть до полного погашения задолженности. По факту собственником является банк, а не покупатель до момента возврата заемных средств.

Зато по жилищному займу клиент сразу же становится полноправным собственником. Это важный плюс, ведь при невыполнении условий договора человек сможет продать квартиру по собственной цене без жесткого установления сроков.

Использование залога

Ипотека предполагает необходимость предоставления приобретаемой недвижимости в залог. А вот жилищный кредит может быть двух типов:

  • без залогового обеспечения;
  • с залогом (но им необязательно должно выступать приобретаемое жилье).

Страхование

По закону ипотечное кредитование в обязательном порядке предполагает оформление страховки на недвижимость от физического воздействия. Дополнительно часто нужно страховать и свою жизнь, здоровье.

Жилищный кредит под закон об ипотеке не подпадает. Это значит, что все типы страховки не будут обязательными. А при отсутствии необходимости предоставлять залог и вовсе можно отказаться от любого формата страхования.

Сравнение условий ипотечного и жилищного кредитования

При большом количестве сходств условий, нельзя не заметить, что условия по ипотеке и жилищному кредиту часто расходятся:

Ипотека

Жилищный кредит

Размер первоначального взноса

Ссылка на основную публикацию
Фотография рабочего дня юриста
Для целей планирования количества штатных единиц, а также изучения степени занятости и производительности труда определенных работников, используется фотография времени работы...
Увольнение после больничного листа дата увольнения
Увольнение работника по инициативе работодателя в период его нахождения на больничном не допускается. Другое дело, если человек увольняется по собственному...
Увольнение при банкротстве компании
Разделы законодательства, регулирующие трудовые права работников Одним из ключевых прав гражданина Российской Федерации, утвержденных ее действующим законодательством, включая Конституцию страны,...
Фотография на китайскую визу
Требования с 01.01.2017 Необходимо предоставить одну свежую фотографию заявителя. Фотография должна быть ЦВЕТНОЙ на БЕЛОМ ФОНЕ , без уголков и...
Adblock detector